Tutto e subito è sempre stato difficile. E se lo si vuole anche sicuro, beh, allora diventa molto difficile. Vale per tante cose, a meno che la fortuna non stia guardando proprio noi, e proprio in quel momento preciso. E la dea bendata, di questi tempi, non sembra frequentare le Borse internazionali. E soprattutto non sembra guardare con favore i comuni mortali. Quindi, che fare? I titoli di Stato a un anno viaggiano sotto l’1% netto; l’Euribor è ai minimi storici e tante cedole obbligazionari vengono calcolate a quel tasso: vita grama anche da quelle parti, quindi; e i tassi sui conti correnti? Risposta:  vicini a zero o quasi.

Per investire a basso rischio ma con un rendimento a breve termine, anche senza pretendere tutto e subito, ma con ottime garanzie, non restano che i conti di deposito e quelli vincolati. Ma che cosa sono?

Intanto non sono conti correnti, nel senso che non hanno strumenti di pagamento collegati – come bancomat, libretto assegni, carta di credito – e non ci si può far accreditare lo stipendio ne addebitare bollette. Secondo, forse più importante per lo scopo di questo articolo, offrono rendimenti più alti di quelli offerti dai conti correnti, ma spesso anche di quelli dei fondi monetari e delle obbligazioni a breve scadenza.

La principale differenza tra i conti di deposito e i conti di deposito vincolati è, come dice il nome, il vincolo. Si tratta di un vincolo temporale. La liquidità investita, cioè, deve restare sul conto per un periodo predeterminato: 3, 6 o 12 mesi. A fronte del vincolo si ottengono rendimenti maggiori rispetto al semplice conto di deposito. Per questi ultimi, e in un certo senso al contrario, può capitare che i rendimenti più alti siano limitati ad un primo periodo di tempo. Scaduto il periodo, di solito di “offerta speciale” per i nuovi clienti, il rendimento scende, restando comunque superiore a quelli del conto corrente.  Per entrambi la cifra investita non deve superare un certo ammontare, sopra il quale il rendimento del denaro in più diminuisce.

Se avete liquidità in eccesso che non volete lasciar languire in un conto corrente, quindi, potete contattate la vostra banca o un promotore o un consulente - in molti casi si può fare anche online - e aprite uno di questi conti che, di solito, non hanno spese apertura e chiusura. Potrete veicolare lì quanto desiderate e prelevare quando avete bisogno di soldi. Anche molti depositi vincolati consentono prelievi parziali (meglio controllare le specifiche di ogni offerta su questo punto). L’unica condizione è avere un conto corrente aperto presso la stessa banca che funga da base di appoggio per tutta l’operazione.

Nella tabella che segue vediamo alcune delle offerte più interessanti per le due categorie di prodotti. Il rendimento, salvo specificazioni, è quello lordo. Tutte le offerte sono  consultabili  e attivabili online. L’elenco non è esaustivo. I dati riportati sono quelli validi ad oggi, 8 luglio 2009. Se state leggendo in altra data, meglio consultare la pagina web del conto che vi interessa.

Conti di deposito

Nome conto	Banca	Rendimento	Limite deposito	Limite prelievo	Pagina web
Conto Aranci	Ing Direct Italia	3,5% per 6 mesi poi 1,5%	1.500.000 euro	Nessuno	www.ingdircet.it
Contoconto	Carige	4,0% per sei mesi. Poi 2%	50.000 euro	Nessuno	www.contoconto.it
IwPower Deposito	Iwbank	0,73 annuo netto	Nessuno	Nessuno	www.iwpower.it
Rendimax	Banca Ifis	3,0% annuo	Nessuno	Nessuno	www.rendimax.it
Conto Santander	Banca Santander	2,75% annuo	1 milione di euro	Nessuno	www.bancasantander.it
Depositionline	Banca MPS	Euribor a tre mesi +2,4% fino a fine 2009. Poi, Euribor a tre mesi – 0,70	125.000 euro	Nessuno	www.infinita.mps.it
Conto Extra	Sparkasse	2,0% per i primi due mesi; poi 1,5%	100.000 euro	Nessuno	www.sparkasseitalia.it
ContosuIBL	IBL Banca	4,50%	Nessuno	Nessuno	http://www.iblbanca.it

 

Con “Limite deposito” si intende limite massimo dell’investimento

Conti di deposito vincolati

Nome conto	Banca	Rendimento	Limite deposito	Limite prelievo	Pagina web
Che Banca	Che Banca	3 mesi: 2,5% 6 mesi:  3,0% 12 mesi: 3,5%	5 milioni di euro	Nessuno	www.chebanca.it
Iwpower Turbo	Iwbank	1 mese: 0,90% 3 mesi:1,0% 6 masi: 1,15% (netti)	Nessuno	Nessuno	www.iwpower.it
Santander Time Deposit	Santander	6 mesi: 3,0% 12 mesi: 3,25	Nessuno	No prelievi parziali	www.bancasantander.it

Con “Limite deposito” si intende limite massimo dell’investimento

Per un confronto completo è comunque consigliabile riferirsi al dettaglio delle offerte. Molte informazioni sono consultabili online. Attenzione alle promozioni: il quadro complessivo può risultarne complicato.

Marco Delugan